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科技金融能不能解决小微企业融资难?

作者:金服百家 来源:网络 2018-11-24

为什么小微企业融资难?

目前,小微企业融资难的问题是个基本事实。不管是横向从全球看,还是纵向从历史经验看,小微企业融资就是很困难。这根长得“挫”在婚恋市场要遭遇更大的“磨难”是一样的基本事实。为什么呢?

小微企业的抵押品少,信用历史短,自身的抗风险能力也低,所以现金流的不确定性就高。换句话说你去给小微企业放贷融资,就是一个高风险的事。而银行是做稳健生意的,自然在给小微企业贷款的时候就会比较犹豫。这是第一点。就是因为企业小,贷款的单笔数量少,贷款的运营成本就上升了。

所以,小微企业在债务融资上天然处于劣势。但是,小微企业对经济又是很要紧的,因为它的数量多,对于解决就业问题很重要。另外就是小微企业活力足,创新力强。任何伟大企业都是从小微企业起步的,如果咱们不给小微企业一个良好的土壤来成长,就相当于没有给未来机会。这也是为什么欧美发达国家都对这个问题特别重视的一个原因。

科技金融能不能帮助解决小微企业融资难呢?

答案是,有可能提供一些帮助。比如小微企业的差异性很大,为信贷融资带来很大的困难,而在科技金融中,数据驱动,可以用来帮助克服差异性导致的高风险和高成本。凡是有详细的企业在线数据、有好的算法和模型,都可以使得小微企业的贷款更加精准,而且成本更低。那么在这一点上很多互联网平台就有天然的优势了。

就比如,很多传统的大银行,在全国有上万个网点,有几十年的经营历史,其实里面沉淀了大量的数据和信息。如果能够把这些静态的数据驱动起来,其实是非常有先发优势的。

现在中国有一种比较理想的趋势,合作模式。就是说用科技去为金融企业提供帮助,因为科技企业天生触达能力很强,所以获客成本很低,服务的覆盖面大,而且数据沉淀能力强。银行通过和科技企业的联姻,能够以更快速度,更低成本,更大范围地了解到企业的信息。那么除了运营利润这些数据以外,还有更详细的税收、人员流动、房租水电数据。这些数据能够帮助我们识别企业的经营状况,降低银行收集信息的成本,也降低银行发放贷款的风险。

所以,从这一点上看,数据驱动的科技金融能够覆盖更多的小微企业,使得信贷行业更加地普惠。但并不代表有了科技金融,就可以彻底解决小微企业贷款难的问题。

科技的进步只是增加了银行贷款的手段,使得一部分原来得不到贷款的小微企业可能得到贷款。可以期望的是,随着科技的进步,数据的沉淀,模型和算法的迭代改进,越来越多的小微企业可能得到贷款。

数据在未来金融行业中将处于什么位置?

原来叫互联网金融,现在还有人把它叫数字金融,其实无所谓,知只是法的不同。在根本上,我们的社会在经历了信息化革命之后,正在进入一个数据驱动的时代。数据现在也正在改变我们的生产力和经济形态,这个趋势正在到来。

所以,所有的行业都会不同程度、不同速度地感受到这个巨大的变化。以后各行各业都要用数据来说话,用数据来驱动。可能我们都需要从自己的行业出发,想一想数据,想一想在线数据会给我们的行业带来什么样的改变。我们不仅仅要理解财富,而且也要理解未来。

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